では、年齢と医療費の関係はどのようになっているのでしょうか？
幼児期を除けば、年齢が上がるともに健康リスクが高まり、医療費がかかるというのは、「年齢階級別　人口一人当たり国民医療費」のグラフ（図表１）を見ても一目瞭然です。この金額は公的保険でカバーされる医療費全体のため、自己負担はこの一部ですが、70代後半では30代前半に比べて、男性は約10倍、女性は約5倍と大きく増えています。それだけ入院や通院などの健康リスクが高くなると言えます。公的健康保険の保険料は健康リスクにかかわらず、収入によって負担額が決まるのに対して、民間の医療保険は年齢が高い人ほど保険料が高くなるのが一般的です。

医療保険には、一生涯保障が続く終身タイプと5年や10年など一定期間ごとに契約を更新していく更新（定期）タイプがあります。終身タイプは加入時の保険料が一生続きますが、更新タイプは健康状態に関わらず契約を続けることはできますが、保険料は更新時の年齢の保険料に改定され、ほとんどの場合はアップしていきます。

ただし、同じ年齢の保険料を比べると、終身タイプの方が更新タイプよりも高くなります。なぜなら、仮に30歳で加入する場合、終身タイプは30歳以降一生分のリスクが考慮されますが、更新タイプは保険期間である5年や10年間だけのリスクしか考慮されないからです。どちらがいいかは一概には言えませんが、経済的な余裕がない若い世代は更新タイプを選択するのも一法です。

健康年齢の算定に使われる主な検査項目は、保険会社や性別などによっても異なりますが、体格(BMI=体重kg÷(身長m)2)、血圧、尿検査（尿蛋白）、血液検査（血中脂肪、肝機能、血糖値）です。これらの数値は一般的な健康診断や人間ドックの結果でわかりますので、特別な検査は必要ありません。

では、健康年齢で保険料が決まるメリットは何でしょうか。健康状態がよければ、支払う保険料が安くなるのが最大のメリットです。次の更新までその保険料が続きますから、たとえ毎月数百円の違いであっても、10年、20年となれば万円単位で安くなることもあります。

さらに、このようなタイプの保険に加入すると実年齢とのギャップが見える化されますから、健康への意識が高まり、食事や運動など生活習慣を改善しようとするモチベーションがアップします。その結果、健康を維持・改善できれば、医療費も抑えることができます。

反対に、健康状態を維持できなかった場合には、保険料が増える可能性がある点は注意しましょう。また、更新時には一定期間内に受診した健康診断書や人間ドックの結果などの提出を求められますから、定期的な健康診断の受診が必要となります。保険によっては、健康年齢は実年齢から±５歳など増減幅が決まっている場合もあります。その場合、実年齢４０歳の人はどんなに健康状態が良好でも健康年齢３０歳にならない代わりに、悪くても4５歳までと保険料の変動幅も限定されます。

なお、更新タイプの医療保険の場合、何歳まで更新できるのか？保険料はずっと上がっていくのか？といった契約更新についてはしっかり確認しておきましょう。健康に気を付けていても、加齢とともに疾病のリスクは高まりますので、一生涯の保障がある方が安心です。更新タイプでも、一定年齢になると終身タイプに切り替えて継続できる商品もあります。

健康に自信がある人や、日常生活に制限のない期間を指す「健康寿命」を延ばしたいと思う人は、健康年齢を意識できる医療保険を検討してみてはいかがでしょう。