終身死亡保険は一生涯の保障ですので、家族が確実に保険金を受け取ることができるのがメリットです。一定の期間内の保障である定期保険だと、受け取れない場合もありますので、確実に保険金を受け取れるようにするのなら、終身死亡保険が適しています。 

終身死亡保険では途中で解約しない限りは保険金を受け取れるため、同じ保険金額なら、保険料は一般的に定期死亡保険より高くなります。よって、終身死亡保険では数百万円～数千万円程度の保険金額で契約するのが一般的です。一生涯の保障が続く終身死亡保険だと家族も安心です。

毎月払いの場合、終身死亡保険の保険料は、契約時からずっと変わりません。一定の保険料なので固定費として生活費の中に組み込みやすいといえるでしょう。保険料の支払い方法には有期払いと終身払いがあります。 

有期払いは、一定期間または一定年齢まで支払う方法です。通常は60歳から65歳くらいまでに払い込みを終えますので、その後は保険料の負担が無いのがメリットです。ただし、終身払いより毎月の保険料は高くなります。 

終身払いは一生涯、保険料を支払い続ける方法です。通常、毎月の保険料は有期払いより少ないのですが、長生きすればするほど払い込む保険料の「総額」は多くなります。契約時点ではどのくらい生きるかはわかりませんので、結局どちらの払い込み方法がお得なのかも不明です。よって、保険料は無理なく継続的に払える金額なのか、また働き方や契約した時の年齢などによって払い込み方法を検討するとよいでしょう。

終身死亡保険には解約返戻金があり貯蓄性があるため、その分掛け捨ての定期死亡保険よりも保険料は高くなります。また、支払い期間も長期にわたるため、毎月の保険料が負担になる場合には、続けることが困難になる可能性があります。無理なく払える保険料になるよう、受け取る保険金額を抑えるなど契約時に考慮する必要があります。

万一の場合にどのくらいの保障額が必要かはライフステージによって変化するので、定期的に保障額を増額したり減額したりする見直しが必要です。しかし、終身死亡保険は、必ず必要となる死亡整理金などのために加入することが多いため、保険の見直しには向いていません。教育費や生活費がかさむ時期の死亡保障を充実させるには、10年や20年程度の定期保険を上乗せして、保障額を調整する方がよいでしょう。 

終身死亡保険の保障額を減らしたい場合には「減額」という制度があります。減額は、一部解約になるので、解約した部分の解約返戻金があれば受け取ることができます。但し、商品によっては最低必要な保険金額を設定しているため減額ができない場合もあります。

万一のことがあった場合、まず必要となるのが葬儀代やお墓代などの死亡整理金です。が実施した第6回お葬式に関する全国調査（2024年）によると、葬儀費用の総額は平均で118.5万円になるとのことです。内訳は下表のとおりです。また、葬儀の種類には一般葬、家族葬、一日葬、直葬などがあり、種類によってかかる費用も異なります。

*0.1万円のずれは小数点第2位以下の和によるもの
資料：株式会社鎌倉新書「第6回お葬式に関する全国調査（2024年）

また、お墓をこれから準備する場合にはさらにまとまった金額が必要ですので、葬儀代とお墓代を合わせると200万から300万程度のお金がかかるといわれています。このように必ずかかる費用として終身死亡保険で準備するのが適しているでしょう。

終身死亡保険には貯蓄性があるため、万一の場合への備えを確保しながら、老後資金などのために貯蓄機能を活用したい方に向いています。 

但し、終身死亡保険を解約して、解約返戻金を老後資金などに利用する場合には、払い込んだ保険料総額より解約返戻金が少なくなる場合もあるので注意しましょう。解約返戻金の払戻率を高くするなら、保険料は終身払いではなく有期払いにするとよいでしょう。 

終身死亡保険の中には、払込期間が終了した時点で死亡保障から老後の年金、介護保障、医療保障などへ変更できる商品もありますので、将来の選択肢を増やしたい方は、そのような商品を選ぶ方法もあります。 

また、資産形成も期待できる保険もあります。外貨建て終身死亡保険には、ドル建てやユーロ建て、豪ドル建てなどの保険があり、円建てより高い予定利率で運用できます。保険としての基本的な仕組みは、円建て保険と同じです。但し、為替リスクがありますので、為替変動リスクを理解して加入しましょう。変額終身死亡保険では、保険料を債券や株式等で運用するため解約返戻金や死亡保険金が増減します。死亡保険金には最低保障がありますが、解約返戻金にはありませんので、注意しましょう。

定期死亡保険は掛け捨てで保険料が比較的安いため、一定期間の保険金額を高く設定できます。そのため、加入時の年齢やライフステージに合わせて必要な保障額や期間を選んで加入するのに適しています。残された家族の生活保障を手厚くしたい時期、教育費がかかる時期などに、終身死亡保険に定期死亡保険を上乗せして加入するとよいでしょう。また、ライフプランを考えて保険の見直しが簡単にできるという特徴もあります。

定期死亡保険は貯蓄性がなくほとんどの場合解約返戻金がありません。その分保険料が安く、保障額を手厚くすることができます。お子様がいらっしゃる方が、生活費や教育費のかかる期間を手厚く保障するには定期死亡保険が適しているでしょう。貯蓄性のある終身死亡保険とは性質が異なることを押さえておきましょう。

終身死亡保険は、一生涯の死亡保障があり、貯蓄性もあるというメリットがあります。死亡整理金などの必ず必要となる資金は終身死亡保険で備え、ライフステージに合わせて一定期間の保障を手厚くしたい場合には、定期死亡保険と組み合わせて利用するのがよいでしょう。死亡保険に加入した後も、必要な保障額が確保できているか、また逆に保障額が多すぎないかといった定期的な見直しは必要です。終身死亡保険は、貯蓄性があるため資産としても活用できますので、今後の資産形成状況によってどう活用するかも検討するとよいでしょう。